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退休提領計算機

退休提領試算：手上這筆退休金，按你打算的提領金額還能撐幾年，並把投資報酬與通膨一起算進去。

資產可支應年數
44 年
第 44 年年末餘額
NT$ 1,303,425
第 44 年年末・今日購買力
NT$ 545,354
第 1 到 44 年累計提領
NT$ 41,701,594

這筆資產可以完整支撐 44 年，第 45 年就不夠提領了。

第 44 年年末只剩 NT$ 1,303,425，不夠支付下一年的提領。提領金額每年隨通膨增加，後期的負擔會比第 1 年重得多。

逐年餘額明細

年年初當年提領利息年末實質
1NT$ 15,000,000NT$ 600,000NT$ 736,731NT$ 15,136,731NT$ 14,839,933
2NT$ 15,136,731NT$ 612,000NT$ 743,113NT$ 15,267,844NT$ 14,674,975
3NT$ 15,267,844NT$ 624,240NT$ 749,195NT$ 15,392,799NT$ 14,504,978
4NT$ 15,392,799NT$ 636,725NT$ 754,949NT$ 15,511,023NT$ 14,329,787
5NT$ 15,511,023NT$ 649,459NT$ 760,346NT$ 15,621,909NT$ 14,149,244
6NT$ 15,621,909NT$ 662,448NT$ 765,354NT$ 15,724,815NT$ 13,963,186
7NT$ 15,724,815NT$ 675,697NT$ 769,941NT$ 15,819,059NT$ 13,771,443
8NT$ 15,819,059NT$ 689,211NT$ 774,072NT$ 15,903,919NT$ 13,573,842
9NT$ 15,903,919NT$ 702,996NT$ 777,708NT$ 15,978,632NT$ 13,370,204
10NT$ 15,978,632NT$ 717,056NT$ 780,811NT$ 16,042,388NT$ 13,160,345
11NT$ 16,042,388NT$ 731,397NT$ 783,339NT$ 16,094,330NT$ 12,944,075
12NT$ 16,094,330NT$ 746,025NT$ 785,248NT$ 16,133,554NT$ 12,721,197

退休提領是怎麼算的？

這一頁的算式很直觀：每年提領金額 ÷ 起始資產 = 提領率，倒過來看就是起始資產 × 安全提領率 = 每年可領上限。試算的假設是每年年初一次領走全年生活費，剩下的錢才按年報酬率繼續成長，打開通膨後提領金額會逐年調高，直到某一年領不滿為止。因為被領走的錢當年完全不再投資，結果比按月提領略為保守。

想知道退休前要先存到多少，請用 FIRE 財務自由計算機；這一頁處理的是存到之後，這筆錢實際能領多久。

常見問題

退休金能撐幾年怎麼算？

把起始資產扣掉當年提領金額，剩下的部分依年報酬率成長，逐年重複到餘額不夠領為止，最後一個領滿全額的年度就是能撐的年數。提領金額若跟著通膨調高，能撐的年數會明顯縮短。

4% 法則能撐幾年？

4% 法則原本的目標是撐 30 年不耗竭，不是永遠領不完。在年報酬 4%、通膨 2% 的假設下，1,000 萬每年提領 40 萬約可撐 34 年；年報酬要拉到 6%，60 年內才會都用不完。

安全提領率該設多少？

常見區間是 3% 到 4%。退休年數愈長、報酬假設愈保守，就該取愈低的數字。以報酬 4%、通膨 2% 試算，每年提領 30 萬（3%）可撐 54 年、35 萬（3.5%）撐 41 年、40 萬（4%）撐 34 年、50 萬（5%）只剩 25 年。

通膨要不要打開？

建議打開。退休後生活開銷會隨物價上漲，提領金額不跟著調整等於逐年變相減薪。打開後提領金額會逐年依通膨調高，你輸入的金額代表今日購買力，算出來的年數才貼近現實。

勞保年金和勞退月退可以一起算嗎？

可以。先把每年能領到的年金加總，從退休後年支出裡扣掉，只把不足的部分填進「每年提領金額」。例如年支出 60 萬、年金每年 36 萬，就以每年提領 24 萬試算。本工具不內建年金規則，金額請以勞保局的個人試算為準。勞退專戶累積多少可以另外試算：勞退自提試算

這一頁和 FIRE 計算機差在哪？

FIRE 計算機算的是退休前：依你的年支出算出財務自由數字，以及照目前儲蓄速度還要幾年達成。這一頁算的是退休後：已經存到的一筆錢，按你設定的提領金額還能撐幾年、會不會提前領不滿。

退休金夠不夠用？三個變數決定答案

最直覺的起點是零報酬：1,000 萬、每年領 40 萬、報酬 0%，正好撐 25 年，這就是「年支出 25 倍」的由來。把報酬加到 4%、先不計通膨，同樣提領 40 萬在 60 年內都不會用完。

真正的變數是通膨。報酬 4%、通膨 2% 時，同一筆 1,000 萬只撐 34 年。提領率的影響又更大：在同樣的報酬與通膨假設下，每年領 30 萬（3%）可撐 54 年、35 萬（3.5%）撐 41 年、40 萬（4%）撐 34 年、50 萬（5%）只剩 25 年。提領率每多 0.5 個百分點，代價常是少撐 7 到 10 年。

勞保年金、勞退月退要怎麼一起算？

做法是先把每年可領的勞保老年年金與勞退月退折算成年金額，從退休後年支出裡扣掉，只把差額填進「每年提領金額」。例如年支出 60 萬、年金每年 36 萬，淨提領就是 24 萬：資產 1,000 萬、報酬 4%、通膨 2% 的條件下，60 年內不會用完；同一筆資產若完全不計年金、直接提領 40 萬，就只撐 34 年。年金給付金額請以勞動部勞工保險局的個人試算為準，本工具不內建年金規則。想看勞退專戶到請領年齡會累積多少，可以用勞退自提試算。

概念起源

1994 年財務顧問 William Bengen 用美國歷史資料回測，提出 30 年不耗竭的最高初始提領率約為 4%。1998 年三位 Trinity University 教授的退休提領研究強化了這個結論，「4% 法則」一詞因此普及。後續研究在低利率與低預期報酬的環境下，不少把安全提領率下修到 3% 到 3.5%；台灣的退休規劃常需涵蓋 30 年以上，年數愈長、能承受的提領率就愈低。

參考來源

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