社畜人生計算機目標反推計算機
理財目標反推試算：設定目標金額，反推每月該投入多少、需要幾年，或需要多少年報酬率才能達成。
填入條件
≈ 1,000 萬
試算結果
每月需投入
NT$ 12,345
目標 1,000 萬・25 年・年報酬 7%・2026 年起
假設 2026 年 1 月開始，到 2050 年底達成目標。
照這個計畫，2050 年底（第 25 年）會達到目標。
以終為始：把大目標拆成每月數字
與其漫無目的地存錢，不如先決定「幾年後想存到多少」，再反推每個月該投入多少。例如想在 20 年後存到 500 萬、年報酬 6%，每月約需投入 1.1 萬；把年限拉長到 25 年，每月只要約 7,215 元。目標金額、年數、每月投入與報酬率四個數字互相牽動，固定其中三個，就能反推出第四個，這一頁做的就是這件事。
三種反推模式的試算範例
反推每月投入：目標 1,000 萬、25 年、年報酬 7%、初始本金 0，每月約需投入 12,345 元。25 年總共投入約 370 萬，其餘約 630 萬來自複利報酬。若一開始已有 100 萬本金，每月投入降到約 5,277 元。
反推需要幾年：目標同樣是 1,000 萬、年報酬 7%，每月投入 2 萬，大約需要 19.6 年；若再加上 100 萬初始本金，縮短到約 15.9 年。這個模式適合已經知道每月能存多少，想知道何時能達標的人。
反推年報酬率：目標 1,000 萬、25 年、每月投入 1 萬，需要年報酬約 8.3%；每月投入提高到 1.5 萬，需要的報酬降到約 5.7%。反推出來的報酬率是檢查目標合不合理的好方法：數字越高，代表越依賴市場表現，風險也越大。
常見問題
目標反推怎麼用？
先設定目標金額與初始本金，再選擇要反推「每月投入」「需要幾年」或「需要的報酬率」，工具會算出達成條件。
為什麼會出現「無法達成」？
只有條件本身無解時才會出現：反推每月投入時年數是 0；反推需要幾年時每月投入是 0，而且初始本金是 0 或年報酬率是 0%；反推報酬率時初始本金與每月投入都是 0。目標很高但數學上有解時，工具會照算，只是數字可能不切實際。
報酬率反推結果很高代表什麼？
代表以目前投入與年數，需要不切實際的高報酬才能達標。例如 10 年存 1,000 萬、每月投入 1 萬，需要年報酬約 34.4%，這時改以提高投入、延長年數或調低目標會比較實際。
每月要存多少才能達成目標？
選「反推每月投入」，輸入目標金額、年限與預期報酬率，工具會算出每月需投入的金額。例如 25 年存 1,000 萬、年報酬 7%，每月約需 12,345 元。
存到第一桶金 100 萬要多久？
選「反推需要幾年」，輸入目標 100 萬與你的每月投入、報酬率即可。例如每月存 1 萬、年報酬 6%，約 7 年可達成。
報酬率是怎麼反推出來的？
三種模式用的是同一條未來值公式：目標 = 本金 ×(1 + i)ⁿ + 每月投入 ×((1 + i)ⁿ − 1)÷ i，其中 i 是年報酬率除以 12 的月利率，n 是年數乘以 12 的月數，並假設每月月底投入、每月複利。因此這裡的 7% 是按月複利的名目年利率，換算成實際年化報酬約 7.23%。
每月投入與年數都能從公式直接解出來，報酬率則沒有公式解，所以工具用「二分逼近」：先找出一個一定不夠、一個一定足夠的報酬率當上下界，取中間值代回公式，算出來超過目標就把上界往下拉，不足就把下界往上推，重複兩百次，誤差遠小於畫面顯示的 0.1 個百分點。
什麼情況會顯示「無法達成」？
工具只在條件本身無解時才顯示無法達成。反推每月投入時，年數必須大於 0；反推需要幾年時，每月投入是 0，而且初始本金是 0 或年報酬率是 0%，錢就永遠長不到目標；反推報酬率時，初始本金與每月投入不能同時是 0。
另外兩種情況不是無解，而是已經達標：初始本金光靠報酬滾到期就超過目標時，每月需投入會顯示 NT$ 0，例如 100 萬本金按 7% 放 25 年約為 573 萬，已超過 500 萬的目標；本金加上每月投入的總額已經等於或超過目標時，需要的年報酬率會顯示 0%。
常見目標怎麼設定參數？
退休金：目標金額先用FIRE 財務自由計算機依退休後年支出算出來，年數填距離退休的年數，再回到這裡反推每月投入。退休準備期長，報酬率建議用兩三個保守程度不同的數字各算一次，例如 5% 與 7%，看每月投入落在哪個區間。以 25 年存 1,500 萬為例，年報酬 5% 每月約需 25,189 元，7% 約需 18,517 元。
購屋頭期款：年限通常較短，到期一定要動用，報酬率宜假設得低一些，甚至用 0% 算出最保守的版本。10 年存 300 萬，0% 報酬每月要存 25,000 元，2% 約 22,604 元。存到之後的貸款月付，可以接著用房貸試算估算；符合首購條件的話，優惠利率與寬限期要改用青安貸款試算，那一頁依財政部的逐年優惠結構算。
子女教育金：從出生到上大學大約 18 年，目標 200 萬、年報酬 4%，每月約需投入 6,337 元；完全不計報酬則是每月 9,259 元，兩者的差距就是時間替你賺的部分。想看逐年累積的明細，可以把反推出來的每月投入填進定期定額計算機。
概念起源
目標反推背後是金融學的「貨幣時間價值」與「年金終值」概念：給定未來想達成的金額，反推現在每期該投入多少。這種「以終為始」的規劃方式是財務目標管理（goal-based planning）的核心，常用於退休、教育金與購屋頭期款的試算。