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限貸令自備款試算

央行的選擇性信用管制（限貸令）依名下已有幾戶購屋貸款限制成數與寬限期。填房地總價與你的情況，算出法規成數上限、自備款與現金總需求。

填入條件

房子與你的情況
NT$

≈ 1,500 萬

NT$

不知道就填 0

貸款條件
年
%
個月
稅費與其他現金支出（選填）
為什麼要自己填？

契稅按房屋評定現值、印花稅按公契金額、登記費按申報地價或權利價值計算，三個都不是成交價，而且法令沒有任何從成交價推算的公式。 這些數字在稅單、契約書與地政資料上。代書費與仲介費也一樣：代書費中央沒有公告上限，仲介報酬的 6% 是向買賣雙方收取的總額上限、不是單邊費率， 所以本站一律不給預設值，你填了才算。

NT$

算契稅用

NT$

算印花稅用

NT$

申報地價與權利價值

NT$
NT$
NT$

試算結果

自備款至少要準備

NT$ 4,500,000

名下已有 1 戶購屋貸款，法規成數上限 70 成

可貸上限 NT$ 10,500,000（依買賣金額 NT$ 15,000,000 × 70 成）

本頁依中央銀行的規定與問與答、契稅條例、印花稅法與土地法整理，算的是法規上限與據此要準備的自備款，不是銀行的核貸承諾，也不構成法律、稅務或投資建議。實際成數、利率與各項費用以銀行核貸文件與地政士報價為準。

算得到：央行規定的成數上限、寬限期限制、高價住宅門檻、換屋切結的排除，以及依上限推出的自備款與月付金。 算不到：銀行實際會核貸多少（看鑑價、收入、信用與該行的不動產放款水位）、 房屋評定現值與公契金額（法令沒有從成交價推算的公式，要自己填）、代書費與書狀費（沒有官方公告的金額）。 青安不受第 1、2 戶限制，符合條件請用青安貸款試算。

政策依據：中央銀行「對金融機構辦理不動產抵押貸款業務規定」（修正發布、生效，台央業字第 1150033609 號令）與央行問與答；契稅條例第 13 條、印花稅法第 7 條、土地法第 76 條；仲介報酬上限依內政部 89 年函。本站查核日：。

你這一戶適用哪一檔

法規成數上限
70 成
可貸上限
NT$ 10,500,000
寬限期
不得有

依據：第 4 點第 2 款第 2 目。 名下已有 1 戶購屋貸款依規定不得有寬限期。

  • 成數是以鑑價或買賣金額較低者計算。你沒有填銀行鑑價，本頁先用買賣金額算；鑑價比較低時可貸金額會再少。
  • 規定給的是銀行不得超過的上限，不是銀行一定會貸給你。

名下第 1、2 戶的人要注意：青安貸款不受這兩檔的限制，符合資格的話成數與利率都不一樣，請改用青安貸款試算。

貸到上限的話，月付金大概是

本息平均攤還
NT$ 42,036 / 月

以可貸上限、年利率 2.6%、30 年試算。想比較不同利率、寬限期與提前還款，用房貸試算。

現金總需求

自備款 NT$ 4,500,000

  • 契稅（買賣）沒算要填契價才算得出來（契稅條例第 3 條第 1 款、第 13 條）。
  • 印花稅（不動產買賣契據）沒算要填向主管機關申請物權登記的契據金額（公契金額）才算得出來（印花稅法第 5 條第 5 款、第 7 條第 4 款）。
  • 登記費沒算要填申報地價或權利價值（土地看申報地價、建物看權利價值）才算得出來（土地法第 76 條）。
  • 仲介費沒算沒有官方公告的費率或上限，本站不給預設值，要自己填。
  • 代書費沒算沒有官方公告的費率或上限，本站不給預設值，要自己填。
  • 裝潢與搬家預備金沒算沒有官方公告的費率或上限，本站不給預設值，要自己填。

這次沒有算進去：契稅（買賣）、印花稅（不動產買賣契據）、登記費、仲介費、代書費、裝潢與搬家預備金。填了上面對應的欄位就會加進來。

限貸令到底限制了什麼

央行依銀行法第 72 條之 2 訂的「對金融機構辦理不動產抵押貸款業務規定」，俗稱限貸令。它限制的是銀行： 銀行承作的購屋貸款不得超過規定的成數上限、不得給寬限期、不得以其他名目額外增加貸款金額。 2026 年 9 月 17 日修正發布的這一版，把自然人第 2 戶的成數上限由 6 成調升為 7 成， 自 2026 年 9 月 18 日生效。

分檔看的是名下已有幾戶購屋貸款，不是房屋數：名下有房屋但沒有房貸的，規定只限制不得有寬限期， 沒有給成數上限；已有 1 戶房貸的是 7 成；已有 2 戶以上的與公司法人都是 3 成。 另外高價住宅不分第幾戶，一律 3 成、不得有寬限期。

要特別記住一句：規定給的是銀行不得超過的上限，不是銀行一定會貸給你。 實際成數還要看鑑價、收入、信用與那家銀行的不動產放款水位，所以本頁算的是「法規上限」與「依這個上限要準備多少自備款」。

現金要準備多少，誠實的版本

自備款只是第一筆。買房當下還要付契稅、印花稅、登記費、代書費、仲介費，搬進去前通常還有裝潢與家電。 但這幾項裡有官方稅率的只有三項，而且稅基都不是成交價： 契稅按房屋評定現值課 6%（契稅條例第 13 條），印花稅按公契金額課千分之一（印花稅法第 7 條第 4 款）， 登記費按申報地價或權利價值課千分之一（土地法第 76 條）。

法令沒有任何「從成交價推算評定現值」的公式，所以市面上那些「稅費大約抓總價的 X%」都是經驗值。 本站不給預設值：你把稅單或契約上的數字填進來才算，沒填就不列入，畫面也會寫清楚這次少算了哪幾項。 代書費中央沒有公告上限（地政士法只要求把收費標準標示在事務所），仲介報酬的 6% 是 向買賣雙方收取的報酬總額合計上限（內政部 89 年函），不是單邊的費率，坊間說的「買方 2%」沒有官方依據。

常見問題

限貸令現在第二戶可以貸幾成？

名下已有 1 戶購屋貸款再買一戶，法規成數上限是 7 成（央行 115 年 9 月 17 日修正發布、9 月 18 日生效，由 6 成調升），而且不得有寬限期、不得以其他名目額外增加貸款金額。要注意這是銀行不得超過的上限，不是一定貸得到。

名下有房子但已經繳完房貸，算第幾戶？

規定看的是「購屋貸款」的戶數，不是房屋數。名下有房屋但沒有購屋貸款的，規定只限制不得有寬限期，沒有給成數上限，實際成數回到銀行的授信。本頁這一檔不會算自備款，因為沒有一個法規數字可以算。

什麼是高價住宅？

鑑價或買賣金額在臺北市 NT$ 70,000,000、新北市 NT$ 60,000,000、其他地區 NT$ 40,000,000 以上的住宅。高價住宅不分名下第幾戶，一律成數 3 成、不得有寬限期（規定第 4 點第 1 款）。

換屋先買後賣，可以不受限制嗎？

可以，但要向銀行切結在 18 個月內出售原有房屋。名下已有 1 戶房貸再買第 2 戶的，切結後成數與寬限期的限制都排除；名下有房屋沒房貸的，切結後排除不得有寬限期的限制。沒賣掉的後果很重：取消寬限期、立即收回 18 個月原應分期償還的貸款本金、第 2 戶另收回超過成數上限的差額、追溯自撥款日起按貸款餘額計收罰息、以轉貸等方式規避切結事項的，另加收違約金。

為什麼自備款比「總價減可貸金額」還多？

因為成數是以鑑價或買賣金額較低者計算。你填了銀行鑑價而且鑑價比較低時，可貸金額會依鑑價算，但你要付給賣方的是買賣金額，差額要自己補。

為什麼契稅、印花稅要我自己填稅基？

因為那三項的稅基都不是成交價：契稅按房屋評定現值、印花稅按公契金額、登記費按申報地價或權利價值，而法令沒有任何從成交價推算的公式。本站不猜，你填了才算；沒填就不列入現金總需求，畫面也會寫清楚少了哪幾項。

參考來源

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