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車貸試算

填貸款金額、年利率、期數與開辦費、手續費，算出每月應繳、總利息與總費用年百分率；車商的 0 利率、分期總價與尾款方案，也能換算成實際年利率。

填入條件

NT$

≈ 60 萬

%
期

1 期是 1 個月

NT$

撥款時一次付的費用，沒有填 0

試算結果

每月應繳

NT$ 10,781

貸款 60 萬・年利率 3%・60 期・費用 5,000 元

總費用年百分率 3.34%（含開辦費、手續費）

本頁是非官方試算，結果僅供參考，不是法律或財務意見。實際的利率、費用與總費用年百分率以貸款契約與業者揭露的數字為準；對契約內容有疑問，先向業者要求書面說明，或洽各地方政府的消費者服務中心。

算得到：本息平均攤還的月付金、總利息，以及把一次性費用算進去的總費用年百分率；車商分期方案換算的年利率。 算不到：業者會核給你什麼利率、提前清償的違約金、車險與動產擔保的設定費用，以及各家的計息日。

政策依據：消費者保護法第 2 條、第 21 條、第 22 條之 1 與施行細則第 22 條；金管會與經濟部依消保法訂的兩部 「總費用範圍及年百分率計算方式標準」。年百分率用月利率乘 12 表示、付款時點、車商報價套用同一套算法與尾款處理是本站假設。本站查核日：。

總利息
NT$ 46,873
利息加費用
NT$ 51,873
總還款（本金加利息）
NT$ 646,873
實際拿到的錢
NT$ 595,000

依標準第 8 條的內部報酬率法，把撥款時扣掉的費用與每月付款一起算出月利率； 本站再乘 12 表示成年百分率（條文沒有明講，這是本站採用的表示法，見下方說明），四捨五入到小數第二位。 用複利換算成實質年利率是 3.39%，兩種寫法比較時要用同一種。

逐年攤還明細

年年初餘額當年本金當年利息當年繳款年末餘額
第 1 年第 1–12 期NT$ 600,000NT$ 112,919NT$ 16,456NT$ 129,375NT$ 487,081
第 2 年第 13–24 期NT$ 487,081NT$ 116,353NT$ 13,021NT$ 129,375NT$ 370,728
第 3 年第 25–36 期NT$ 370,728NT$ 119,892NT$ 9,482NT$ 129,375NT$ 250,836
第 4 年第 37–48 期NT$ 250,836NT$ 123,539NT$ 5,836NT$ 129,375NT$ 127,297
第 5 年第 49–60 期NT$ 127,297NT$ 127,297NT$ 2,078NT$ 129,375NT$ 0

車貸怎麼算：月付金、總利息與手續費

車貸多半是本息平均攤還：每月繳一樣多，前期繳的利息比較多、後期本金比較多。月付金的公式跟房貸相同， 本頁直接用站上房貸試算的同一個計算核心。不一樣的是車貸常有撥款時一次收的費用（開辦費、手續費）， 還有車商自己的分期方案。這些費用不會出現在「年利率」裡，所以只看利率會低估實際成本。

例如貸款 60 萬、年利率 3%、60 期，每月繳 NT$ 10,781， 總利息 NT$ 46,873；撥款時另收 NT$ 5,000，實際拿到的是 NT$ 595,000， 卻要照 60 萬 還，換算總費用年百分率是 3.34%。

總費用年百分率怎麼算

消費者保護法第 22 條之 1 要求信用交易的廣告標示總費用年百分率，計算方式由主管機關訂： 銀行的車貸照金管會的「銀行業暨保險業辦理消費者信用交易廣告應揭示總費用範圍及年百分率計算方式標準」， 融資租賃照經濟部的「租賃業辦理消費者融資租賃業務廣告應揭示總費用範圍及年百分率計算方式標準」，兩部的算法相同。重點有四個：

  • 年百分率是按本金計算的年利率，包括利息與各項費用（標準第 6 條）。
  • 用內部報酬率法：撥款淨額等於每期付款折回撥款日的總和，解出來的利率就是年百分率；付款先抵費用、再抵利息、最後抵本金（標準第 8 條）。
  • 四捨五入到小數第二位，按月繳的以 12 個月為一年（標準第 8 條）。
  • 總費用不包括： 消費者沒有依約履行所生的費用（例如逾期還款違約金）；不是業者要求、消費者可以自由選擇的費用（例如代書費）；與清償貸款有關、以消費者為直接受益人的費用（例如擔保物的火險費、地震險費、擔保物設定費）；不是取得或清償貸款必要支出的費用（例如非銀行強制要求的信用保險費、跨行匯款手續費）（標準第 7 條）。

條文沒有明講按月繳款時，月利率要乘 12 還是用複利換算成年利率。本站採月利率乘 12， 台新銀行的公開範例就是這樣算，本站拿它驗算過：貸款 30 萬、5 年、年利率 2.88%、相關費用 NT$ 9,000， 本頁算出 4.12%，跟台新銀行揭露的數字一樣；用複利換算會是 4.20%。 這只是一家銀行的範例，其他業者揭露的數字若對不上，先確認對方用的是哪一種表示法。

0 利率加手續費，實際是幾 %？

「0 利率」的意思是年利率填 0，手續費照收。同樣是 60 萬、0 利率，手續費多少、分幾期， 換算出來的總費用年百分率差很多：

60 萬、年利率 0%，只換期數（列）與手續費（欄）的總費用年百分率，本站計算核心算出

期數5,000 元10,000 元15,000 元20,000 元
12 期1.55%3.11%4.70%6.31%
24 期0.80%1.62%2.44%3.28%
36 期0.54%1.09%1.65%2.21%
48 期0.41%0.83%1.25%1.67%
60 期0.33%0.66%1.00%1.34%

期數越短，同一筆手續費攤到的時間越少，年利率就越高。拿 0 利率方案去比銀行車貸時，比的應該是這個數字，不是 0%。

車商分期比現金價貴多少

車商的分期方案常常只講「頭期多少、每期多少、幾期」，不講利率。消費者保護法第 2 條第 12 款把這種先付頭期款、餘款分期、 收到頭期款就交車的交易叫分期付款買賣；第 21 條要求契約書寫明頭期款、各期價款與其他附加費用合計之總價款與現金交易價格之差額、利率， 沒寫利率的按現金交易價格週年利率 5% 計算， 頭期款或價差沒寫的，消費者不負現金交易價格以外價款的給付義務。施行細則第 22 條另外規定：契約書寫的利率要載明計算方法與利息數額， 附加費用要明確記載，不得併入各期價款計算利息。

本頁的「車商分期」用你實際付出去的錢反推年利率：現金價 90 萬、頭期款 30 萬、 每期 NT$ 10,500 繳 60 期，總共比現金價多付 NT$ 30,000，換算年利率 1.94%。

尾款怎麼處理

尾款（也有人叫殘值、氣球型）只放在「車商分期」：它就是最後一期多付的一筆，跟其他期一樣按付款的月份折算，不需要知道業者怎麼計息。 「貸款」模式刻意不放尾款欄位：尾款型車貸的利息怎麼算，各家寫法不同（尾款要不要計息、從哪一天算）， 從年利率往回推一定會猜錯某一家。手上有尾款型車貸的話，把業者給的每期金額與尾款填進「車商分期」，算出來的就是實際年利率。

常見問題

車貸 60 萬、年利率 3%、60 期，每月要繳多少？

以本息平均攤還計算，每月約 NT$ 10,781，5 年總利息約 NT$ 46,873。如果撥款時另外收開辦費、手續費 NT$ 5,000，把費用一起算進去，總費用年百分率是 3.34%，比 3% 高一點。換成你拿到的條件，直接在上面改。

總費用年百分率是什麼？跟車貸利率差在哪？

年利率只算利息；總費用年百分率把開辦費、手續費這些撥款時就要付的費用也算進去，換成一個年利率，才看得出整筆借款實際的成本。消費者保護法第 22 條之 1 要求信用交易的廣告標示它，汽車也在範圍內。依規定，消費者沒有依約履行所生的費用（例如逾期還款違約金）、不是業者要求、消費者可以自由選擇的費用（例如代書費）、與清償貸款有關、以消費者為直接受益人的費用（例如擔保物的火險費、地震險費、擔保物設定費）、不是取得或清償貸款必要支出的費用（例如非銀行強制要求的信用保險費、跨行匯款手續費）不算在總費用裡。

0 利率車貸真的不用利息嗎？

利息是 0，但手續費不是。例如 60 萬、36 期、0 利率、手續費 NT$ 15,000，每月繳 NT$ 16,667，換算總費用年百分率是 1.65%。同樣的手續費，期數越短，換算出來的年利率越高；下面有一張表。

車商只說分期總價和每期多少，要怎麼知道實際利率？

上面切到「車商分期」，填現金價、頭期款、每期金額與期數，本頁用你實際付出去的錢反推年利率。例如現金價 90 萬、頭期款 30 萬、每期 NT$ 10,500 繳 60 期，比現金價多付 NT$ 30,000，換算年利率 1.94%。分期付款買賣的契約書要寫明頭期款、各期價款與其他附加費用合計之總價款與現金交易價格之差額、利率（消費者保護法第 21 條），簽約前可以要求業者寫清楚。

尾款方案（最後一期付一大筆）怎麼算？

在「車商分期」填「最後一期尾款」。例如現金價 100 萬、頭期款 30 萬、每期 NT$ 8,000 繳 36 期、最後一期另付尾款 50 萬，總共比現金價多付 NT$ 88,000，換算年利率 4.85%。尾款方案月付低，是因為一大筆錢延到最後才付，那段時間一樣在付利息。「貸款」模式沒有尾款欄位，理由寫在下面「尾款怎麼處理」。

期數拉長，月付少了，總利息會多多少？

同一筆 60 萬、年利率 3%：36 期月付 NT$ 17,449、總利息 NT$ 28,154；60 期月付 NT$ 10,781、總利息 NT$ 46,873；84 期月付 NT$ 7,928、總利息 NT$ 65,950。月付變少，利息是用時間換來的。

為什麼我算出來的年百分率跟業者寫的不一樣？

常見的原因有四個：第一期付款是撥款後一個月還是當月、哪些費用有算進去、四捨五入的位數，以及年利率用「月利率乘 12」還是「複利換算」表示。本頁採月利率乘 12（台新銀行的公開範例就是這樣算），複利換算的數字另外列在結果裡。差距通常在小數第二位；差很多的話，先確認費用有沒有填對。

車貸跟信貸的算法一樣嗎？

月付金都是本息平均攤還，公式一樣。信貸沒有車子當擔保、沒有車商分期與尾款這些設計，只要算月付與總利息的話，用房貸試算（信貸也適用）

參考來源

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