一次看懂房貸寬限期：結束後月付漲多少、能延長嗎

房貸寬限期是什麼？只繳利息、不還本金

房貸寬限期是貸款開始後的前幾年，每個月只繳利息、不還本金。寬限期結束後，剩下的年限才開始把本金和利息一起攤還。金管會公告的購屋貸款契約應記載事項，把它寫成其中一種還款方式：「前＿＿年（＿＿個月）按月付息，自第＿年（＿個月）起，再依年金法按月攤還本息」。

要注意的是，寬限期算在貸款年限裡，不是另外多出來的。貸 30 年、寬限 3 年，本金要在後面 27 年還完；新青安的貸款原則也寫「貸款年限最長 40 年，含寬限期 5 年」。所以寬限期越長，之後每個月要還的越多。

寬限期的好處是剛交屋、要付裝潢或還有其他開銷時，前幾年的月付比較輕；代價是本金一直沒減少，利息照全額算，總利息會變多。

寬限期結束後月付漲多少？用 1,000 萬算一次

以目前約 2.3% 的利率、30 年、寬限 3 年、本息平均攤還來算，寬限期結束後的月付是寬限期的兩倍多；利率越高，倍數越小。下面用中央銀行公布的 2026 年 8 月五大銀行新承做購屋貸款平均利率 2.321% 試算。

寬限期每多 1 年，之後的月付與總利息都再往上加。換成自己的金額、利率與年限，用房貸試算打開「寬限期（只繳息）」就能看到同樣的三個數字。

寬限期最長幾年？一般房貸與新青安

一般房貸的寬限期常見最長 3 年，例如兆豐銀行、國泰世華銀行的房貸方案頁都寫「寬限期最長 3 年」。一般房貸的寬限期要不要給、最長幾年，法未明定，由銀行依個案審核，各家方案也會改，申請前看銀行公告與契約。

新青安（青年安心成家購屋優惠貸款）比較長：財政部 2023 年 7 月 27 日公布，2023 年 8 月 1 日起寬限期延長到 5 年；2026 年 8 月 1 日起的青安 3.0，國庫署的貸款原則同樣是「最長 40 年，含寬限期 5 年」。國庫署問答集也提醒，不是每一案都能核到最長 5 年寬限期。照這個時間推算，2023 年 8 月 1 日撥貸、用滿 5 年寬限期的人，最早 2028 年 8 月開始還本。

想改成自己的額度或寬限期，用青安貸款試算，每一個利率階段的月付都會列出來。

哪些房貸不能有寬限期？央行的規定

名下已經有房子的人再買房，房貸依中央銀行的規定不得有寬限期。央行 2026 年 9 月 18 日起實施的版本，列為「無寬限期」的有這幾種：

• 名下有房屋（但沒有房貸）的人，申辦第 1 戶購屋貸款
• 名下已有 1 戶房貸，再申辦第 2 戶購屋貸款（成數上限 7 成）
• 第 3 戶以上購屋貸款
• 自然人購置高價住宅貸款、公司法人購置住宅貸款

央行問答集也寫明，不能只是換個名目：分期還了一部分再就已還的額度增貸、前期只還一點點後期才大額還、只繳利息的短期房貸，都算違反「不得有寬限期」。

先買後賣的換屋族有例外。名下有房屋或有 1 戶房貸、因為換屋自住要再申貸的人，跟銀行切結在新房貸撥款後 18 個月內把舊房子賣掉並完成過戶（有舊房貸的還要清償並塗銷抵押權），就可以不受「不得有寬限期」的限制。沒做到的話，銀行會取消寬限期、收回 18 個月原本該還的本金，並從撥款日起追溯計收罰息。

名下沒有房子的首購族，只要買的不是高價住宅，就不在這些限制裡，寬限期由銀行依個案審核。財政部的新青安也不受第 1 戶、第 2 戶購屋貸款的限制（央行問答集）。

寬限期可以延長嗎？快結束前可以做什麼

寬限期能不能延長，法未明定，要跟原貸款銀行談，銀行會重新審核你的收入與信用。央行限制「不得有寬限期」的房貸，之後增貸也不得有寬限期；新青安的貸款原則寫的是最長 40 年、含寬限期 5 年，國庫署問答集沒有寬限期展延的規定。

想靠轉貸到別家銀行重新拿寬限期，新青安的人要特別注意：國庫署貸款原則寫明，利息優惠對「轉貸之借款人」不適用，也就是轉貸後拿不到政府補貼與基準利率減少調升。

真的繳不出來時，金管會的應記載事項有一條給自用住宅貸款的路：借款人在剩餘年限照原契約正常還款「顯有重大困難」，可以向銀行申請延長還款期限，銀行審核屬實、取得保證人書面同意後，「得延長其還款期限至六年」，延長期間本金照原約定利率計息。拉長期限能降低月付，但總利息會增加。

寬限期快結束前，可以先做這幾件事：

• 用房貸試算把寬限期結束後的月付算出來，看看占家庭收入多少，提早準備差額。
• 看契約是「無限制清償期間」還是「限制清償期間」：前者隨時多還本金不用違約金，寬限期內先還一部分，之後的月付就會小一點；後者要看契約寫的是哪一種情形才收違約金。
• 真的要延長寬限期、拉長年限或轉貸，先問清楚手續費、利率會不會變，再用試算比較總利息。